住房公积金贷款



一、概念：



按照《桂林住房公积金贷款办法》第二条规定，住房公积金贷款是指由桂林住房公积金管理中心运用住房公积金，委托银行向购买、建造、大修自住住房的住房公积金缴存人和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的贷款。



二、申请公积金贷款的条件



根据《桂林住房公积金贷款办法》规定，以下4个条件必须同时满足方可申请住房公积金贷款：



(1)借款申请人的公积金在桂林缴存;



(2))开户1年以上并且连续12个月足额缴存(近期);



(3))目前在缴存状态;



(4) 申请人及其配偶无未还清的公积金及贴息贷款。



特殊情况：



①二套公积金借款申请人的首套公积金贷款(包括国管公积金贷款和市属公积金贷款)结清5年之内不能再申请国管公积金贷款;



②桂林户口的借款人，如公积金缴存为外地缴存购买首套住房，可持就业地公积金管理中心出具的缴存证明，在桂林申请贷款。



三、公积金贷款额度



首套：



90平米(含)以内，最多可贷款8成，最高120万



90平米以上，最多可贷款七成，最多80万



二套：



有房，人均面积小于31.31平米的，最多能贷款3成，最多贷款80万。



无房，有贷款记录或提取过公积金的，最多贷4成，80万。



三套：拒贷



四、公积金的分类



公积金分为市属公积金、国管公积金和中直公积金三类，区分如下


也可由贷款人向本单位负责公积金归集(缴存)的人确认属于哪一类公积金。



五、公积金贷款，对于首套购房、二套购房、三套及以上购房执行的政策、利率、以及首付款要求


上述表单中对“人均面积”是指：拥有产权的产权人的家庭人数(包括夫妻双方及未成年子女)对此产权面积的占有数量。因此在购房人申请住房公积金贷款时公积金管理中心核实的是按家庭计算人均面积，此家庭包括购房人、配偶及未成年子女。



六、公积金贷款认房认贷认提取政策



该政策是指公积金管理中心不只核查购房人家庭(夫妻加未成年子女)名下在桂林登记、网签的房产，还考虑之前购房人是否有过房贷记录或者住房公积金购房提取记录，计算套数。



七、公积金贷款的信用评级与以下因素有关



国管公积金目前暂停办理评级，市属公积金目前为后评级，即申请贷款的过程中才可以评级。



信用评级考虑的方面：工作单位、工作年限、学历、有无国家认定的职称、缴存额度、是否拥有过住房、征信记录等。



八、关于公积金贷款额度的计算



(一)、市属公积金贷款额度的计算



(1) 贷款成数决定：几套购房、购房面积、提取购房公积金记录等决定贷款成数



个人月缴存额决定：



单身(个人缴存额÷缴存比例-1204)÷对应年限的月均还款额;



已婚(个人缴存额÷缴存比例-1204×2)÷对应年限的月均还款额;



注：①借款申请人月还款额在不低于月最低还款额的基础上，原则上应不低于住房公积金月缴存额;



②公积金个人贷款具体额度在桂林住房公积金管理委员会确定的最高贷款额度内，以住房公积金个人账户余额为基础，结合贷款成数、还款能力、缴存时间、配偶缴存情况，以及存贷比调节系数等因素综合确定;③夫妻二人都满足公积金贷款的情况下，个人缴存额可以累加。



最高可贷款120万元 。



上述三者取其低者为最终贷款金额。



(二)、国管公积金的最高额度计算



(1)贷款成数决定--几套购房、购房面积、提取购房公积金记录等决定贷款成数



个人月缴存额决定--单身(个人缴存额÷缴存比例-1204)÷对应年限的月均还款额;已婚(个人缴存额÷缴存比例-1204×2)÷对应年限的月均还款额;



(2) 2014年1月1日之后网签三点说明：



①借款人个人月缴存额达到当前桂林市公积金缴存上限(2085元/月)的需要开具收入证明②借款申请人月还款额在不低于月最低还款额的基础上，原则上应不低于住房公积金月缴存额③公积金个人贷款具体额度在桂林住房公积金管理委员会确定的最高贷款额度内，以住房公积金个人账户余额为基础，结合贷款成数、还款能力、缴存时间、配偶缴存情况，以及存贷比调节系数等因素综合确定，个人账户余额不足2万元的按2万元计算((备注：借款申请人购买首套自住住房且贷款受理前1年之内未提取住房公积金的，将原规定的个人账户余额不足2万元按照2万元计算，调整为个人账户余额不足5万元按照5万元计算。)目前国管公积金中心不让我们随意测算账户余额，需要到建行东四支行柜台去测算或是登录国管公积金官方网站进行额度试算);



(3) 2014年7月1日之后缴存上限单身由1880调整到2085，已婚由3760调整到4170;



目前国管公积金暂停评级，所以最高贷120万元;



上述三者取其低者为最终贷款金额。



(三)、中直公积金的最高额度计算



公积金计算贷款额度公式：单身(个人缴存额÷缴存比例-1204)÷对应年限的月均还款额;已婚(个人缴存额÷缴存比例-1204×2)÷对应年限的月均还款额。



九、住房公积金存贷款利率



根据《中国人民银行关于下调金融机构人民币存贷款基准利率并扩大存款利率浮动区间的通知》(银发〔2015〕61号)的规定，自2015年3月1日起，桂林住房公积金管理中心执行住房公积金贷款利率为(单位：年利率%)：



1-5年(含5年)： 3.5



5-30年(含30年)： 4